Что будет, если не платить ипотеку: последствия просрочки и как сохранить квартиру

Потеря работы, болезнь, рождение ребёнка — у любой семьи может случиться период, когда платить по ипотеке нечем. Важно понимать, что происходит при просрочке, и действовать до того, как ситуация станет необратимой.

Как развивается ситуация

Срок просрочки	Что происходит
1–5 дней	Звонки и СМС из банка, начисляются пени. В кредитную историю просрочка, скорее всего, попадёт, но на будущее почти не повлияет.
До 30 дней	Пени растут, банк активно связывается с вами. Просрочка отражается в кредитной истории.
30–90 дней	Дело переходит в отдел взыскания. Кредитный рейтинг серьёзно падает — новые кредиты в ближайшие годы будут недоступны или дороги.
От 90 дней или систематические просрочки	Банк вправе потребовать досрочно вернуть весь долг и обратиться в суд за обращением взыскания на квартиру.
После решения суда	Квартира продаётся на публичных торгах, из денег гасится долг, остаток возвращается заёмщику.

Сколько стоит просрочка

Закон «Об ипотеке» ограничивает неустойку по ипотечным кредитам граждан: она не может превышать ключевую ставку Банка России на день заключения договора (в годовом выражении). При долге 50 000 ₽ и ключевой ставке 14% это примерно 19 ₽ в день. Дорого обходятся не пени, а последствия для кредитной истории и риск судебного взыскания.

Когда банк может забрать квартиру

Обратить взыскание на заложенную квартиру банк может только через суд или по исполнительной надписи нотариуса, если это предусмотрено договором. Основания:

• просрочка более 3 раз за 12 месяцев, даже если каждая была небольшой;
• крупная просрочка, при которой сумма долга и срок нарушения существенны.

Если просрочка незначительная — меньше 5% стоимости квартиры и меньше 3 месяцев — суд может отказать банку в обращении взыскания.

Единственное жильё защищено от взыскания по обычным долгам, но не защищено, если оно в ипотеке. Банк может продать заложенную квартиру, даже если вам с детьми больше негде жить.

Как проходят торги

1. Суд устанавливает начальную продажную цену — 80% рыночной стоимости по оценке.
2. Торги проводит уполномоченная организация. Если первые торги не состоялись, цена снижается на 15%.
3. Если и повторные торги не состоялись, банк может оставить квартиру себе.
4. Из вырученных денег гасятся долг, проценты, пени и судебные расходы, остаток получает бывший собственник.

Продажа на торгах почти всегда дешевле рыночной. Поэтому, если сохранить квартиру не получается, выгоднее продать её самостоятельно — см. статью «Как продать квартиру в ипотеке».

Что делать, если платить нечем

1. Сразу свяжитесь с банком

Не ждите просрочки. Банкам невыгодно забирать квартиры: суд и торги — это долго и дорого. Объясните ситуацию и попросите варианты.

2. Ипотечные каникулы

По закону можно приостановить платежи или уменьшить их на срок до 6 месяцев, если доход снизился более чем на 30%, вы потеряли работу, получили инвалидность или заболели надолго, а сумма кредита не превышает установленного лимита. Каникулы не портят кредитную историю. Подробно — в статье «Ипотечные каникулы».

3. Реструктуризация

Банк может по своей программе увеличить срок кредита (и тем уменьшить платёж), дать отсрочку по основному долгу или временно снизить платёж. Условия индивидуальны.

4. Страховка

Если причина — инвалидность или тяжёлая болезнь, проверьте договор страхования жизни: при страховом случае долг может погасить страховая.

5. Господдержка

Направьте на погашение материнский капитал или выплату 450 000 ₽ многодетным, если есть право.

6. Продажа квартиры

Если доход не восстановится, продайте квартиру сами и до суда: так вы получите рыночную цену и сохраните кредитную историю.

Чего делать нельзя

• Прятаться от банка и не отвечать на звонки — это лишь ускоряет передачу дела в суд.
• Брать микрозаймы, чтобы закрыть платёж: долги вырастут, а проблема останется.
• Обращаться к «антиколлекторам», обещающим списать ипотеку: законно списать долг по ипотеке с сохранением квартиры нельзя.