Ипотечный кредит в большинстве случаев выдаётся на большой срок — 20-30 лет. За это время в жизни может произойти огромное количество перемен, и не все из них обязаны быть позитивными. Как быть, если вы через какое-то время потеряли работу или столкнулись с другими жизненными трудностями и временно не можете вносить платежи по кредиту? Не стоит волноваться, ведь государством предусмотрен специальный механизм для подобных случаев.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это срок, на который банк предоставляет заёмщику право частичного или полного освобождения от внесения платежей по кредиту. При этом право собственности на недвижимость сохраняется за заёмщиком.

Право на получение ипотечных каникул закреплено в №76-ФЗ от 01.05.2019 и действует как на новые, так и на ранее выданные кредиты.

Кратко: ипотечными каникулами может воспользоваться любой гражданин РФ, оказавшийся в трудной жизненной ситуации (входящей в перечень). Отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев, воспользоваться ей можно только однажды и жильё должно быть единственным, а сумма кредита на момент выдачи не выше 15 млн руб.

Теперь разберёмся подробнее.

Кто может получить ипотечные каникулы

Любой гражданин Российской Федерации имеет право воспользоваться ипотечными каникулами, если он попал в трудную жизненную ситуацию. Однако:

  • каникулами можно воспользоваться только один раз для одного кредита (кроме случаев, когда помещение находится в зоне ЧС);
  • полная сумма ипотеки не должна превышать 15 миллионов рублей;
  • недвижимость приобретена не в коммерческих целях;
  • жильё, оформленное в ипотеку, должно являться для заёмщика единственным.

Если вы ранее осуществляли рефинансирование ипотечного кредита, это не означает, что вы не сможете взять ипотечные каникулы. Как правило, при рефинансировании остаток кредита оформляется как новый займ по новым условиям.

Условия предоставления ипотечных каникул

По закону все банки обязаны предоставить заёмщику ипотечные каникулы, если он соответствует требованиям.

В Федеральном Законе перечислены 6 обстоятельств, при которых можно получить каникулы. К ним относятся:

  • Потеря работы. В этом случае заёмщик должен быть зарегистрирован в качестве безработного и находиться на учёте в службе занятости. Сюда же относится выход на пенсию.
  • Получение инвалидности I или II группы.
  • Временная потеря трудоспособности на срок более 2-х месяцев подряд. Например, уход в декрет или на больничный.
  • Снижение дохода более чем на 30% и платёж по ипотеке стал составлять 50% дохода или более. Доход в последние 2 месяца сравнивается со среднемесячным за последние 12 месяцев.
  • Увеличение числа иждивенцев. Например, при рождении ребёнка после оформления ипотечного кредита. Но одновременно должен быть снижен доход на 20% и платёж по ипотеке должен превысить 40%.
  • Проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Заёмщик вправе обратиться за получением отсрочки в течение 60 дней.

Документы для оформления ипотечных каникул

В первую очередь, понадобится выписка из ЕГРН о зарегистрированных правах гражданина на объекты недвижимости в РФ.

Согласие залогодателя (в случае, если вы сами не являетесь залогодателем).

Далее, понадобятся документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. К ним относятся:

  • листок о нетрудоспособности;
  • выписка о состоянии на учёте в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы (или КУДиР для ИП, СПД для самозанятых, трудовая книжка для пенсионеров);
  • свидетельство о рождении, усыновлении, либо документ о назначении опекуном или попечителем;
  • документ, подтверждающий факт проживания в зоне ЧС.

Как оформить ипотечные каникулы

С данными документами можно обращаться в банк с требованием предоставления льготного периода. Придётся заполнить анкету-заявление, которую банк рассмотрит в течение 5 рабочих дней и предоставит решение о предоставлении отсрочки либо запросит дополнительные документы.

Сроки ипотечных каникул

Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев. Должник может прервать каникулы в любой момент. Также, имеется возможность оформить льготу «задним числом», но не ранее, чем за 2 месяца до даты обращения.

Важно. Вы можете самостоятельно выбрать период и срок ипотечных каникул (в пределах допустимых 6 мес), но изменить его позже будет невозможно.

Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю

Правильным образом оформленные ипотечные каникулы отражаются в кредитной истории гражданина, но не портят её.

Что происходит с процентами и штрафами во время каникул

На время каникул вы определяете комфортный платёж (либо полную отсрочку на весь период), но проценты и задолженность по кредиту не меняются, как и ежемесячный платёж после льготного периода.

Стоит отметить, что ипотечные каникулы можно оформить даже если вы уже допустили просрочку по ипотеке. Штраф за просрочку также замораживается на этот период.

Что будет после окончания ипотечных каникул

После окончания льготного периода заёмщик возвращается к прежним условиям кредитного договора с прежним платежом, что и до каникул. Платежи на время каникул просто переносятся в конец графика и увеличивают срок ипотеки.

Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами

Каждый гражданин РФ при наличии оснований может воспользоваться данной льготой только один раз за весь срок ипотечного кредита. При оформлении новой ипотеки можно будет воспользоваться каникулами снова.

Что делать, если условия не подходят, но нужна отсрочка

Есть другие варианты справиться с трудной жизненной ситуацией, если вы не попадаете под требования программы.

  • Реструктуризация. Многие банки могут предложить реструктуризировать вашу ипотеку (снизить размер платежа) на период до одного года при условии разрешения сложной ситуации в ближайшее время. Узнайте об этой возможности в банке, котором у вас оформлена ипотека. Данную возможность предоставляют Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Совкомбанк и др.
  • Рефинансирование. Простыми словами, это переоформление ипотеки в другом банке под меньший процент.
  • Продажа недвижимости. Если другие варианты недоступны, заёмщик всегда может продать квартиру или дом на своих условиях. Так можно вернуть потраченные средства и закрыть остаток кредита.

Советы по использованию ипотечных каникул

Поскольку получить ипотечные каникулы можно лишь однажды, оптимальнее всего оформить отсрочку либо установить комфортный платёж на все 6 месяцев, даже если фактически вам нужен меньший срок. В таком случае вы сможете сформировать финансовую «подушку безопасности», что поможет в дальнейшем справиться с трудностями. Тем более, что ипотечные каникулы можно оформить только один раз за весь срок кредита, а значит, например, при подаче заявления на 3 месяца, возможность использовать оставшиеся 3 месяца просто «сгорит».

Ипотечные каникулы — отличная возможность справиться с трудным периодом в жизни, не допустив просрочек и начисления штрафов и пени.